灵宝法院网讯  近年来，随着金融行业蓬勃发展，越来越多的人选择向金融机构贷款，使得市场经济灵活、借贷关系活跃，但一些问题也逐渐显现。

    河南省灵宝市人民法院金融法庭，在审理金融借款合同纠纷案件过程中，发现“顶名贷款”现象存在率较高，不少当事人发出这样的疑问：“我只是帮朋友（亲人）顶个名而已，钱我又没用，为啥告我啊？......”对此，来听听法官们怎么说。

    案例介绍：

    甲与乙系多年好友，乙向本市某金融机构申请贷款20万元，因不符合放贷条件，遂找到甲，请求其帮忙贷款，并向甲承诺说：“你放心，你只帮我顶个名，以你的名义把钱贷出来，我负责偿还本金及利息，你啥都不用管”。碍于情面，甲就同意了。2017年7月28日，甲与金融机构签订了一份《个人借款合同》，向金融机构借款20万元，并在借款借据上签字捺印。同日，甲的妻子丙向此金融机构出具了一份借款人家庭财产共有人承诺书，承诺对甲借款的本息承担共同还款责任。同日，金融机构按约定向甲账户发放贷款20万元。贷款到账后，甲即将卡交给乙使用，之后便没有管过此事。直到收到法院传票，才知道贷款后，乙并未向金融机构偿还任何借款本金及利息。金融机构作为原告，将甲及其妻子丙起诉到法院，要求二被告偿还贷款本金及利息，引起诉讼。

    法官评析：

    本案争议焦点在于，以自己的名义替他人向金融机构借款，该笔借款应由名义借款人偿还，还是由实际借款人偿还？

    本案中，甲作为完全民事行为能力人，理应知道与原告签署借款合同、借款借据所产生的法律后果，借款合同依法成立并合法有效，原被告均应按照合同的约定履行义务。合同签订后，原告已按照合同约定的时间和金额将款支付给被告甲个人账户上，被告甲未在约定期限内偿还借款本息，其行为属违约行为，依法应承担相应的民事责任。根据合同相对性原则，被告甲作为合同的相对方即借款人，应当承担偿还责任，至于其是否实际占有、使用了借款，不能成为其免责的法定事由。被告丙向原告出具了承诺书，承诺对甲借款20万元承担共同还款责任，具有共同借贷的意思表示，且被告甲的借款行为发生在与被告丙婚姻关系存续期间，因此该借款应为被告甲、丙的共同债务，被告丙依法应承担共同还款责任。至于被告甲辩称，应由实际借款人乙还款的答辩意见，系另一法律关系，被告甲、丙可另行向实际借款人乙主张权利。最终，法院依法判决被告甲、丙共同向原告偿还借款本金20万元及利息。

    针对此类案件，法院一般裁判标准为：对于金融机构订立合同时明知借款人所借款项是由第三人使用，或者金融机构与借款人、第三人之间就借款人借款、第三人使用存在协议的，可以认定第三人为借款合同的借款人，由第三人承担还款责任。否则，“顶名借款”的名义人，只要在借款合同等签字并取得借款，作为合同相对方，在法律层面上即借款人，应当承担还款责任，为“顶名”行为承担法律后果。

    法官温馨提示：

    1、亲戚、朋友找你帮忙贷款或提供担保时，不要碍于情面，应对他人经济状况进行详细了解，看实际借款人是否具有可供其支配的财产，是否具有还款能力，若实际借款人要求借款数额较大，应多加考虑、谨慎而行。

    2、无论是否替他人借款或提供担保，在签字前都应仔细阅读借款合同内容，熟知权利义务，切忌不要出于并非自己用款而“事不关己”的态度，随意、盲目签字。多咨询法律工作者，明确将要实施的借款行为所要承担的法律后果，避免因“法盲”而追悔莫及。

    3、即使不得已而替他人借款或提供担保，也应采取有效措施避免自己利益受损。可与实际借款人签订借条等途径予以救济，保留相关证据，有助于你行使对实际借款人的追偿权。